Celleci indique que le capital doit revenir à vos héritiers et permet ainsi d’éviter que le capital de l’assurance vie reste en déshérence en l’absence de bénéficiaires. En plus de leur désignation, la clause bénéficiaire vous permet de répartir le capital comme vous l’entendez entre les différents bénéficiaires, soit de manière égalitaire, par exemple 50% chacun entre Lesnuages gris s'amoncellent sur l'avenir de l'assurance vie sécurisée. Le projet de loi Sapin 2 pousse à la baisse du rendement des Lorsquevous êtes bénéficiaire d’une assurance-vie, vous devez remplir la déclaration N° 2705-A, téléchargeable sur le site impots.gouv.fr, notamment dans les situations suivantes : Le contrat de l’assuré défunt a été souscrit après le 20 novembre 1991 et des versements ont été effectués après son 70ème anniversaire. Laloi Sapin 2 leur donne d’autre part pouvoir pour imposer ou réguler le rendement servi par les fonds en euros des compagnies d’assurance-vie. Rappelons qu’ils sont composés d’une majorité d’obligations d’Etat à 10 ans rapportant actuellement -0,40 % (au moment de la rédaction de cet article), et d’obligations d’entreprises (majoritairement de banques QUANDLA SAISIE TOUCHE L'ASSURANCE-VIE. Les contrats d’assurance-vie sont saisissables par le fisc, alors que par le passé les règles de la stipulation pour autrui l'empêchaient par principe dans la mesure où le capital assuré était une créance n'entrant pas dans le patrimoine du souscripteur. Cette évolution issue de la loi n° 2013 Comptesbancaires et coffres-forts inactifs. La loi du 13 juin 2014 dite loi « Eckert » relative aux comptes bancaires inactifs et aux contrats d’assurance vie en déshérence est entrée en vigueur le 1er janvier 2016. Elle instaure une définition de l’inactivité d’un compte bancaire ou d’un coffre–fort et les règles relatives DvZtyN5. Produit d’épargne préféré des français, l’assurance vie est un excellent support sur lequel placer son argent. Souvent décrit comme le couteau-suisse » de l’investisseur, il présente de très nombreux atouts et ce, quels que soient vos objectifs. Epargner, investir, diversifier, défiscaliser, transmettre… Il remplit tous les rôles ! Toutefois, son fonctionnement est rarement bien compris et de fausses idées lui collent à la peau. Ne vous en faîtes pas, on vous guide et on vous explique en détail ! L’assurance vie principes et fonctionnementOù est placé votre argent ? Les fonds euros et les Unités de Compte UCLes différents modes de gestion de l’assurance vieChoisir la meilleure assurance vie tous les contrats ne se valent pasLa fiscalité de l’assurance vie une niche incroyableEst-il possible de changer d’assurance vie ?Quel est notre avis sur l’assurance vie en résumé ? L’assurance vie principes et fonctionnement L’assurance vie est un contrat passé entre un souscripteur vous, l’assuré et un assureur. Concrètement, lorsque vous aurez ouvert un contrat, vous aurez la possibilité de placer votre argent les primes sur des supports financiers présélectionnés qui génèreront des plus-values les produits afin de vous constituer un capital global. C’est la base, rien de plus compliqué, on vous le schématise ci-dessous pour que vous ayez le jargon » de l’assurance vie Vous me direz, quel est l’intérêt de ce type de contrat ? Je peux déjà placer mon argent sur des actions, des OPCVM ou des obligations via mon compte titres. Et vous aurez tout à fait raison ! Certes, à ceci près que l’Etat a créé les contrats d’assurance vie pour vous inciter à investir et faire en sorte que vous évitiez de laisser votre argent dormir sur votre livret A. Il a rendu ce type de support extrêmement avantageux, avec des cadeaux fiscaux dont vous auriez tort de vous priver ! Avant de passer en revue ses avantages, rentrons pas à pas dans les spécificités de l’assurance vie pour que ce placement n’ait plus aucun secret pour vous. Où est placé votre argent ? Les fonds euros et les Unités de Compte UC Quoi de plus normal que de savoir où est placé son argent. Ne vous laissez surtout pas intimider par ces termes barbares fonds euros, unités de compte, c’est en fait très simple. Il existe deux types de supports financiers surs lesquels vous allez pouvoir investir en assurance vie Les fonds euros – Ils constituent la partie garantie/sécurisée du rendement de votre contrat. Ces fonds sont majoritairement investis dans des obligations d’Etats européens, dans la dette de ces pays. Plusieurs avantages en découlent Votre capital est garanti dans son intégralité – vous placez 10 000 € sur un fonds en euros, vous récupérerez au moins 10 000€ à la sortie. Vous recevez un intérêt annuel compris entre 0,90% – 2% net de frais, soit 4x plus que sur un livret A pour les meilleurs fonds ! D’où l’importance de bien choisir son contrat, on y reviendra. Votre capital et les intérêts cumulés sont totalement sécurisés – c’est ce qu’on appelle l’effet cliquet, si vous placez 10 000 € sur un fonds euros et que ce dernier vous rémunère à 1,5%, l’année prochaine, vous aurez 10 150 € quoiqu’il arrive. Vous continuerez, dès lors, à générer des produits sur ces 10 150 € Unités de Compte ou UC – Ils constituent la partie non garantie mais avec une espérance de gain beaucoup plus importante. Concrètement, il existe un risque de perte de tout ou partie de votre capital. En contrepartie de ce risque, les rendements attendus sont bien plus importants que sur les fonds euros. Voici les avantages des unités de compte en plus d’une espérance de rendement plus forte L’offre d’actifs sur les bons contrats, vous aurez accès à un très vaste univers d’investissement actions, obligations, trackers, OPCVM diversifiés et même de l’immobilier via des parts de SCPI, SCI et OPCI. La diversification bien évidemment, vous aurez l’opportunité d’investir dans des actions ou obligations en direct. Mais vous aurez aussi accès à des actifs directement diversifiés et sélectionnés par des professionnels comme les OPCVM fonds investis dans une multitude d’actions ou les trackers fonds investis dans une multitude d’actions répliquant la performance d’un indice comme le CAC 40 Si nous avons tenu notre promesse de bien vous expliquer le fonctionnement de l’assurance vie, vous remarquez que celle-ci n’est pas intrinsèquement risquée ! En effet, si vous ne voulez prendre aucun risque, mais souhaitez surperformer par rapport à votre livret A, investissez l’ensemble de vos primes dans un fonds euros rémunérateurs ! Surtout, ne vous inquiétez pas, si vous n’avez pas le temps, ou ne vous sentez pas capable d’investir seul, les bonnes assurances vie vous proposeront une gestion professionnelle pour vous aider à allouer votre argent. Cela peut vous éviter de devoir effectuer vous-même les arbitrages entre les supports en UC et le fonds euro On vous explique juste après. Il n’y a rien de magique dans l’assurance vie, vous placez des sommes d’argent primes sur votre contrat qui sont allouées en fonds euros ou UC selon vos attentes de rendement et de risque. On vous a schématisé tout ça ci-dessous N’hésitez pas à utiliser notre outil ci-dessous pour comparer les rendements selon votre allocation Les différents modes de gestion de l’assurance vie Vous ne savez pas comment répartir votre argent entre fonds euros et UC ? Vous ne connaissez pas les supports disponibles en unités de compte ? Pas de panique, un autre intérêt de ce contrat tient en ses modes de gestion. Vous aurez la possibilité de choisir, et ce, sans que vos frais explosent Soit vous êtes un investisseur aguerri et vous avez le temps et l’envie de vous plongez dans la sélection de vos supports financiers euros et UC. Dans ce cas n’hésitez pas, choisissez la gestion libre ! Soit vous débutez et ne savez pas comment vous y prendre où n’en avez juste pas l’envie / le temps. Alors, la gestion profilée est faite pour vous ! Vous aurez alors le choix entre 3 profils d’investissement Profil Prudent vous n’aimez pas le risque, mais vous aurez une faible espérance de rendementProfil Equilibré risque maîtrisé et espérance de rendement modéréeProfil Dynamique vous n’avez pas peur du risque et vous souhaitez maximiser votre rendement Vous pourrez, bien entendu, faire évoluer votre profil au fur et à mesure du temps. Vous trouverez ci-dessous une schématisation des différents profils avec une ventilation à titre d’information PrudentEquilibréDynamiqueFonds Euros80%50%20%Unités de compte20%50%80%Rendement potentielFaible 2-3%Modéré 3-5%Fort 6% et plusRisqueFaibleModéréRisquéRendement d’une assurance vie selon le profil Vous l’avez compris, la gestion pilotée implique qu’un gestionnaire professionnel gère votre contrat pour vous. Vous pouvez bien entendu reprendre la main quand vous le souhaitez. Choisir la meilleure assurance vie tous les contrats ne se valent pas Vous comprenez maintenant mieux le fonctionnement de l’assurance vie. Sachez qu’il est possible de souscrire à un contrat à deux. Avant de vous passer en revue ses avantages, il nous reste un dernier point à traiter, et pas des moindres. On va vous le répéter souvent, mais c’est pour votre bien. Tous les contrats ne se valent pas ! Vous pourriez penser qu’ouvrir une assurance vie chez votre banquier traditionnel, chez un conseiller en gestion de patrimoine ou encore chez un courtier en ligne ne change rien. Nous allons vous montrer que ça change tout en passant sur chaque canal de distribution Votre banque traditionnelle votre conseiller bancaire a déjà du vous proposer un contrat d’assurance vie. On sait que vous aimez votre banquier, c’est notre cas également, toutefois, leurs contrats sont rarement les plus compétitifs Leurs frais sont les plus élevés du marché. Vous avez l’impression que ce sont ? La plupart des banques vous prélèveront 2% sur chacun de vos versements. Quand vous aurez l’opportunité de placer 10 000 € et que vous savez qu’on vous en prend 200… Les meilleures assurances vie ne prélèvent aucun frais sur versement, autant d’argent qui reste dans votre poche !Vous n’avez pas accès à l’ensemble de l’offre du marché sur les placements en unités de compte. Et c’est normal, on ne peut pas en vouloir aux banques de ne pas proposer les produits des concurrents… Mais c’est un fait, vous aurez accès à des possibilités de placement limitées. Un suivi client non optimisé nous aussi, on court sans arrêt après notre conseiller. Il s’occupe souvent de trop de chose est n’est pas assez disponible, de plus, il n’est pas spécialiste de ce type de placement. Une banque en ligne vous proposera également des produits internes Boursorama, Fortuneo…. Selon nous, ils sont plus intéressants que ceux des banques traditionnelles mais restent chers et moins compétitifs. Les Conseillers en Gestion de Patrimoine comme Cleerly, ce sont des entreprises ou individus qui sont spécialistes de ce type de placement. Ils sont intéressants car ils comparent le marché, vous proposent une vraie stratégie patrimoniale et vous suivent dans le temps vous avez généralement un conseiller particulier. Comme pour les banques, tous ne se valent pas, n’hésitez pas à les comparer et à les mettre en compétition. Un courtier en ligne frais quasi-inexistants à part sur la gestion ce sont des frais incompressibles, les fonds euros les plus performants, l’offre la plus vaste en UC trackers, OPCVM, immobilier, ils sont clairement notre premier choix si vous souhaitez souscrire une assurance vie. En plus de cela, leurs services clients sont très bien digitalisés tout en gardant un contact humain réactif si vous en avez besoin. Notre avis Si vous cherchez une bonne assurance vie, ne la souscrivez pas à la frais importants vous coûteront très chers au fil des années. Une offre pauvre en supports UC ne vous permettra pas de vous diversifier correctement et d’avoir les meilleurs placements pour performer. Enfin, avoir un conseiller qui connait ses produits et qui est réactif, c’est primordial. On parle de votre épargne, de votre argent ! Prenez en soin. La fiscalité de l’assurance vie une niche incroyable Maintenant que vous connaissez son fonctionnement et savez comment y souscrire, penchons-nous sur les avantages ! En plus de vous permettre d’épargner et d’investir, votre assurance vie vous permettra de limiter votre imposition sur les produits qu’elle génère plus-values mais également sur votre transmission. Passons ces avantages en revue. 4 règles à connaitre en matière de fiscalité C’est la date de souscription de votre contrat qui prime. Les avantages fiscaux se déclenchent après 8 ans d’ouverture de votre contrat. Si vous ouvrez un contrat sur lequel vous ne déposez que 100 € aujourd’hui et que vous n’effectuez aucun versement pendant 8 ans, les plus-values de vos versements, passées cette date, profiteront de l’effet défiscalisant que nous allons voir. Autrement dit, si vous reversez 10 000 € après les 8 ans, toutes les plus-values de ces 10 000 € profiteront, elles aussi, d’une fiscalité avantageuse. Le plus tôt vous souscrivez, le mieux se portera votre imposition, quand on sait que l’Etat prélève 30% flat tax de vos plus-values, ça vaut le coup ! Cassons d’emblée un mythe l’assurance vie ne bloque pas votre épargne. Votre argent est disponible à tout moment car vous pouvez faire des retraits sur votre contrat quand vous le souhaitez. Ces retraits sont appelés rachats en assurance vie C’est lors de ces retraits que vous serez imposé. Vous ne serez jamais imposé au cours de la vie de votre contrat. Ainsi, rien à déclarer à la différence de vos autres comptes tous les ans. Tant que vous ne sortez pas d’argent, vos plus-values génèrent de nouvelles plus-values ! Par exemple, sur un compte titre classique, si vous générez 1 000 € de plus-values une année, vous paierez 333 € d’impôts. Sur votre assurance vie, ces 333 € sont réinvestis et génèrent de nouveaux produits. Uniquement vos produits plus-values sont imposables, vos primes montants investis ne le seront jamais. La fiscalité lors des rachats Lorsque vous procédez à un rachat, la fiscalité se déclenche. Une fois passée le 8ème anniversaire de votre contrat, vous pourrez alors profiter D’un abattement de 4 600 € annuel 9 200 € pour les couples mariés ou pacsés sur les plus-values imposables. Autrement dit, vous serez totalement exonéré d’impôt sur ces 4 600 € Au delà de cet abattement, vous serez imposé à un taux préférentiel de 7,5% au lieu de 12,8%Attention, quoiqu’il arrive, vous devrez payer les prélèvements sociaux 17,2% sur vos produits plus-values, ces derniers n’étant pas soumis à l’abattement. C’est le cas sur n’importe quel support d’investissement. C’est comme ça, il n’y a pas le choix ! Le grand intérêt de l’assurance vie réside dans l’abattement annuel de 4 600 € sur vos plus-value. Des rachats partiels bien calibrés tous les ans peuvent vous permettre de sortir votre argent sans aucune imposition. Dans l’exemple ci-dessous, des rachats de 4 600 € tous les ans auraient permis d’éviter toute fiscalité. Exemple Sur un contrat d’assurance vie de 8 ans d’un montant global de 100 000 € dont 10 000 € de plus-value et 90 000 € de versements, si vous souhaitez faire un rachat total des 100 000 €, vous serez alors imposé sur les 10 000 € de plus-values. Comme votre contrat a 8 ans, vous aurez un abattement de 4 600 € sur ce montant. Ainsi votre revenu imposable passera de 10 000 € à 5 400 €, de plus ce reliquat ne sera imposé qu’à 7,5% contre 12,8%. In fine, votre montant d’imposition sera de 405 € d’imposition et 1720 € de prélèvements sociaux, soit 2 125 € contre 3 000 € si vous ne l’aviez pas placé sur l’assurance vie. Avec assurance vieSans assurance vieMontant du retrait10 000 €10 000 €Prélèvements sociaux17,2% x 10 000 € = 1 720 € 17,2% x 10 000 € = 1 720 € Abattement4 600 €0 €Produits imposables10 000 € – 4 600 € = 5 400 €10 000 €Imposition5 400 € x 7,5% = 405 €10 000 € x 12,8% = 1 280 €Prélèvements sociaux + impôts2 125 €3 000 €Comparatif d’un investissement de 10 000 € avec ou sans assurance vie L’assurance vie comme outil de transmission Cerise sur le gâteau, l’assurance vie est une véritable machine à détruire l’impôt sur la transmission, qui peut permettre de déshériter ses enfants ou de transmettre sans frais à ses neveux. On ne fait vraiment pas mieux. Surtout que dans ce cas précis, vous n’avez même pas besoin d’attendre, si vous ouvrez une assurance vie aujourd’hui et que vous décédez demain, vos bénéficiaires n’oubliez pas de remplir la clause bénéficiaire de votre contrat profiteront directement d’une imposition successorale allégée. Par contre votre âge importe Sur vos primes versées avant 70 ans Lors du décès du souscripteur, les bénéficiaires profiteront d’une imposition particulièrement avantageuse Abattement et exonération d’impôt de 152 500 € par bénéficiaire20% d’imposition sur la part entre 152 500 € et 852 500 €31,25% d’imposition au delà de 852 500 € L’abattement se cumule avec le nombre de bénéficiaires. Si vous avez 3 bénéficiaires, vous pouvez transmettre 457 500€ libres de toute fiscalité. Comme on vous le disait, l’assurance vie est imbattable en termes de transmission. Quand on sait que l’abattement lors de la transmission en ligne directe est de 100 000 €, l’assurance vie ajoute 152 500 € et pour n’importe quel bénéficiaire on traite le sujet ici si vous souhaitez en savoir plus Sur vos primes versées après 70 ans Lors du décès du souscripteur, les bénéficiaires profiteront d’une imposition moins avantageuse Abattement et exonération d’impôt de 30 500 € pour l’ensemble des bénéficiairesLa part des primes au-delà de 30 500 € sera transmise selon les règles du barème de l’impôt sur les droits de successionExonération d’impôts sur les produits attention, quoiqu’il arrive, comme nous l’avons déjà dit, les prélèvements sociaux de 17,2% sont à payer quoiqu’il arrive Selon nous, il reste intéressant de verser les 30 500 € complémentaires sur une assurance vie si vous avez passé les 70 ans. Vos bénéficiaires ne paieront pas d’impôts dessus et en plus, les produits sont exonérés. Passer ce montant, cela est moins intéressant. Nous vous conseillons également d’ouvrir un nouveau contrat dans ce cas là. Cela permettra de faciliter la succession et d’y voir plus clair pour vous. Est-il possible de changer d’assurance vie ? Il est possible qu’à un moment votre contrat ne convienne plus. Cela peut s’expliquer par un contrat qui ne sera pas assez performant, pour lequel vous ne serez pas satisfait des conseils, un contrat dont les frais sont trop importants ou un contrat sur lequel vos possibilités d’investissements sont limitées… Depuis la loi Pacte de 2019, il est possible de transférer son contrat, cependant ce transfert a une limite très importante il faut transférer son contrat chez le même assureur. C’est un problème car en général, les banques ont leur propre compagnie d’assurance. Si vous avez un contrat au Crédit Agricole ou à La Banque Postale, votre contrat va rester bloqué. Sachez qu’il est possible de posséder plusieurs assurances vie, ce qui permet de laisser un ancien contrat pour continuer à profiter des avantages fiscaux, si celui-ci à plus de 8 ans. C’est une solution que nous proposons souvent à nos clients. Quel est notre avis sur l’assurance vie en résumé ? Vous avez maintenant les clés pour comprendre l’assurance vie, on récapitule l’essentiel ci-dessous Un contrat d’assurance vie ne bloque pas votre argent ! Vous pouvez faire des retraits à tout moment via des rachats » terme consacré pour qualifié un retrait. Il n’y a aucune pénalité, au pire vous ne profiterez pas des avantages fiscaux qu’offre ce produit. L’assurance vie n’est pas un placement foncièrement risqué. Il est composé d’un certain nombre de garanties. Vous pouvez choisir une assurance vie composée uniquement de fonds euros à capital garanti qui peuvent vous rapporter jusqu’à 1,5%. Seule la partie en Unité de Compte présente un risque mais une espérance de rentabilité plus ne s’agit pas d’un contrat universel ». Tous les contrats d’assurance vie ne se valent pas, ne sautez pas sur le premier contrat que vous propose votre vie n’est pas l’équivalent d’une assurance décès. L’assurance vie est multitâche et vous permet d’épargner, d’investir, de préparer votre retraite ou encore de transmettre avec une fiscalité un contrat le plus tôt possible. Les avantages sont fonction de l’âge du contrat, qu’importe le montant des primes versées. Il n’y a aucune fiscalité lors de la phase d’investissement. Tant que vous ne sortez pas d’argent, on ne vous prélève pas d’impôt. Vous n’êtes pas obligé de conserver votre contrat pendant au minimum 8 ans. Certes, l’intérêt fiscal de l’assurance vie se déclenche à partir de 8 ans de détention. Mais rien ne vous oblige à la conserver si longtemps si ce support ne vous convient plus. Vous serez alors assujetti à la flat tax 30% uniquement sur vos plus-values. La fiscalité sur vos produits plus-values s’allègent énormément après 8 ans de détentionUne imposition extrêmement avantageuse pour transmettre votre patrimoine et des plafonds sur votre contrat très nantissement de son assurance vie qui peut être utilisé pour pour garantir un emprunt. Si vous vous intéresser à l’assurance vie pour votre retraite, avez-vous entendu parler du Plan Épargne Retraite PER ? Ce contrat a de nombreuses similarités par rapport à l’assurance vie et le dispositif est particulièrement intéressant pour les personnes fortement imposées.

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